개인 대출 상환
개인 대출은 종종 조기에 상환할 수 있으며, 이를 통해 이점이 있을 수 있습니다. 조기 상환은 이자 측면에서 비용을 절감할 수 있지만 선불 위약금을 유발하여 비용을 증가시킬 수도 있습니다.
초기 개인 대출 상환에 대한 자세한 내용과 이 옵션이 자신에게 적합한지 알아보세요.
요점
• 개인 대출을 조기에 상환하면 대출 조건과 추가 상환에 따라 상당한 금액의 이자를 절약할 수 있습니다.
• 조기 대출 상환은 지속적인 긍정적인 결제 이력 손실로 인해 신용 점수가 약간 낮아질 수 있습니다.
• 개인 대출을 더 빨리 상환하는 전략에는 격주 상환, 추가 상환, 추가 수입, 재융자, 반올림 상환 등이 있습니다.
• 개인 대출을 조기에 상환하면 선불 위약금이 적용되어 이자 절감액의 일부를 상쇄할 수 있습니다.
• 조기 대출 상환의 재정적 및 심리적 이점에는 이자 절감, 월 지출 감소, 스트레스 해소, 소득 대비 부채 비율 개선 등이 포함됩니다.
개인 대출 관리 방법
개인 대출을 확보하는 것이 대출자들에게 가장 중요할 수 있지만, 부채를 상환하는 방법을 찾는 것도 중요합니다. 월 수령액, 필수품 및 비필수품 비용, 장단기 저축 목표와 같은 기본 정보를 확보하는 것이 도움이 될 것입니다.
예산 편성에 획일적인 전략은 없지만, 대출을 적시에 상환하는 데 도움이 되는 두 가지 인기 있는 예산 편성 방법을 고려해 보겠습니다:
• 예산 50/30/20 예산 전략 50/30/20 예산 전략을 사용하면 집으로 가져갈 때의 급여는 세 가지 주요 버킷으로 나뉩니다: 50%는 "필요"(주택, 공과금, 식료품 등), 30%는 "원하는"(테이크아웃 식사, 엔터테인먼트, 여행 비용 등), 그리고 20%는 저축(긴급 기금, IRA 또는 기타 퇴직금, 부채 상환 및 추가 대출금 등)으로 나뉩니다
• 제로섬 예산 이러한 유형의 예산은 저축이나 재량 지출을 위해 벌어들이는 모든 달러를 표시해야 합니다. 먼저 월세 및 식료품과 같이 협상할 수 없는 청구서에 월별 세후 소득 달러를 할당합니다. 그런 다음 남은 자금을 개인 대출에 대한 추가 지불을 포함한 재량 지출 및 저축에 할당합니다.
개인 대출금을 갚는 팁
예산을 마련하는 것도 고려해야 할 한 가지 도구이지만, 부채를 더 빨리 갚고 싶다면 다른 대출 상환 전략도 살펴보세요.
• 격주 지급으로 전환하세요. 월 1회에서 월 2회로 지급액을 늘리면 대출 원금을 줄이고 잠재적으로 부채를 더 빨리 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대출 기간 동안 지불해야 하는 이자가 줄어들 수도 있습니다.
• 가능한 경우 추가 지불을 하세요. 최소 대출 상환액을 초과하면 대출 상환을 가속화하고 고금리 비용을 최소화하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 두 번째 수입원을 활용하세요. 부업을 시작하는 것도 수입을 늘리는 한 가지 방법이며, 여분의 현금을 부채에 투자할 수 있습니다. 세금 신고서, 직장 보너스, 심지어 생일 선물까지 사용하여 개인 대출금을 더 빨리 갚을 수 있습니다.
• 대출을 재융자하세요. 대출을 재융자할 때는 기본적으로 기존 대출을 금리 및/또는 상환 기간이 다른 새 대출로 대체하는 것입니다. 새로운 금리와 기간에 따라 이자를 절약하거나 월 상환금을 낮출 수 있습니다.
• 월별 결제를 반올림하세요. 시간이 지남에 따라 가장 가까운 $50 또는 $100로 반올림하면 결제 일정이 약간 빨라질 수 있습니다.
많은 개인 대출에는 조기 결제 수수료가 포함되어 있어 이자로 저축한 돈을 되돌릴 수 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
개인 대출을 조기에 상환할 수 있습니까?
대출 기관이 조기 대출 상환을 거부할 가능성은 낮기 때문에 개인 대출을 조기에 상환할 수 있습니다. 하지만 계산해야 할 것은 그렇게 하는 것이 재정적으로 유리한지 여부입니다. 개인 대출 조기 상환이 선불 위약금을 유발하는 경우, 그렇게 하는 것이 재정적으로 합리적이지 않을 수 있습니다.
선불 위약금 이해하기
개인 대출에 대해 선불 위약금이 부과되는지 여부와 방법은 대출 계약서에 명시되어 있습니다. 이 문서를 주의 깊게 검토하는 것은 위약금이 부과될 수 있는지 여부와 대출 기관이 이를 계산하는 방법을 알아내는 좋은 방법입니다.
대출 계약서에서 정보를 찾을 수 없는 경우 대출 기관에 선불 위약금의 구체적인 내용을 요청하고 대출 계약서의 위치를 알려달라고 요청하세요.
대출 기관이 선불 위약금을 계산하는 방법에는 몇 가지가 있습니다:
• 이자 비용 이 경우 대출 기관은 총 기간 동안 정기적으로 상환했다면 지불했을 이자를 기준으로 수수료를 부과합니다. 따라서 대출금을 1년 일찍 상환했다면 12개월치 이자가 부과될 수 있습니다.
• 남은 잔액의 비율 예를 들어, 이는 예를 들어 주택담보대출에 대해 선불 위약금을 부과하는 일반적인 방법이며, 대출에 대해 여전히 갚아야 할 금액의 일정 비율이 청구됩니다.
• 정액 수수료 이 시나리오에서는 위약금에 대해 미리 정해진 정액 수수료를 지불해야 합니다. 따라서 개인 대출에 대해 $9,000의 빚을 지고 있든 $900의 빚을 지고 있든 동일한 위약금을 지불해야 합니다.
대출 기관이 애초에 대출 계약에 이러한 종류의 위약금을 포함시키는 것은 이상하게 들릴 수 있습니다. 하지만 일부 대출 기관은 대출금이 상환되기 전에 일정 금액의 이자를 지불하도록 보장할 수 있습니다. 이는 청구되면 대출 기관이 대출자로부터 더 많은 돈을 회수하는 데 도움이 되는 추가 수수료입니다.
선불 위약금 피하기
대출에 선불 위약금이 있는 경우 대출 계약에 정의된 방식에 따라 전체 대출 기간 또는 일부 대출 기간 동안 적용될 수 있습니다. 그러나 몇 가지 옵션이 있습니다.
• 우선 대출금을 조기에 상환하지 않기로 결정하기만 하면 됩니다. 즉, 개인 대출 잔액을 더 빨리 상환하기보다는 정기적으로 계속 상환해야 합니다. 하지만 이렇게 하면 선불 위약금 수수료를 피할 수 있습니다.
• 또는 대출 기관과 이야기하여 선불 위약금을 면제받을 수 있는지 물어볼 수도 있습니다.
• 대출 기간 내내 선불 위약금이 적용되지 않는 경우, 남은 잔액을 상환하기 전에 만기까지 기다릴 수 있습니다.
• 또 다른 전략은 개인 대출에 대한 남은 이자 금액을 계산하여 선불 위약금과 비교하는 것입니다. 선불 위약금을 지불해야 하는 경우에도 대출을 조기에 상환하면 정기적으로 계속 상환하는 것보다 비용을 절약할 수 있습니다.
개인 대출을 조기에 상환하는 것이 신용 점수에 영향을 미치나요?
개인 대출은 할부 부채의 일종입니다. 신용 점수를 계산할 때 할부 부채에 대한 결제 내역이 고려됩니다. 정기적으로 제때 결제했다면 대출 기간 동안 결제하는 동안 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 가능성이 높습니다.
"신용 기록은 수년 동안 개설된 여러 계정이 있을 때 더 좋아 보입니다." 대출 중개 사이트
그러나 할부 대출이 상환되면 신용 보고서에 마감된 것으로 표시되며(제시간에 결제한 경우 "상태 양호"), 약 10년 후에는 신용 보고서에서 삭제됩니다.
그렇다면 대출을 조기에 상환하면 신용에 손상이 있나요? 단답형입니다. 개인 대출을 조기에 상환하면 신용 보고서가 예상보다 일찍 중단되어 더 이상 신용 점수를 쌓는 데 도움이 되지 않을 수 있습니다.
개인 대출을 조기에 상환하면 이자를 덜 내시나요?
개인 대출은 종료일이 정해져 있는 할부 대출이기 때문에 개인 대출을 조기에 상환하면 대출 기간 동안 이자를 덜 낼 수 있습니다. 대출금이 전액 상환되기 때문에 더 이상 이자를 갚지 않아도 됩니다.
개인 대출을 조기에 상환하는 것의 장단점
개인 대출의 조기 상환에는 분명히 몇 가지 장점이 있습니다. 한 가지 분명한 이점은 대출 기간 동안 이자를 절약할 수 있다는 것입니다.
예를 들어, 5년간 8%(월 60회 상환)로 10,000달러를 대출하면 총 이자가 2,166.50달러가 발생합니다. 매달 50달러를 추가로 지불할 수 있다면 14개월 일찍 대출금을 상환하고 이자를 518.42달러 절약할 수 있습니다.
더 이상 빚 때문이 아니라 심리적 위안이 되어 청구서 납부 스트레스를 줄일 수 있습니다. 매달 다른 용도로 사용할 수 있다면(긴급 기금을 조성하거나 은퇴 계좌에 추가할 수도 있습니다), 이 돈이 재정적 이익으로 전환될 수도 있습니다.
개인 대출 부채를 더 이상 갚지 않으면 기본적으로 소득 대비 부채 비율이 낮아져 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
즉, 개인 대출 계약에 선불 위약금이 포함되어 있는 경우 개인 대출을 조기에 상환하는 것이 재정적으로 유리하지 않을 수 있습니다. 일부 선불 위약금 조항은 예를 들어 첫해와 같이 대출 기간의 특정 기간에 대한 조항입니다.
위약금 기간 동안 대출금을 갚는다면, 대출 기간 동안 정기적인 원금과 이자를 지급했다면 그만큼의 비용이 들 수 있습니다.
다른 곳에서 일할 수 있도록 개인 대출 조기 상환을 고려하고 있을 수도 있습니다. 하지만 개인 대출의 이자율이 상대적으로 낮다면 여유 자금을 고금리 부채에 투자하거나 고용주가 후원하는 은퇴 계획에 충분히 기여하여 고용주 매칭을 제안받은 경우 고용주 매칭을 받을 수 있도록 하는 것이 재정적으로 합리적일 수 있습니다.
또 다른 고려해야 할 사항은 개인 대출을 조기에 상환하는 것이 신용에 해를 끼치는지 여부입니다. 위에서 언급했듯이 개인 대출처럼 정기적으로 할부 대출을 제때 상환하면 신용 점수에 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 하지만 대출을 상환하고 신용 보고서에 그렇게 표시하면 큰 도움이 되지 않습니다.
| 초기 개인 대출 상환의 장점 | 조기 개인 대출 상환의 단점 |
|---|---|
| 대출 기간 동안의 이자 절감 | 선불 위약금 가능성 |
| 부채 관련 스트레스를 완화할 수 있습니다 | 추가 자금은 다른 금융 도구에 더 잘 사용될 수 있습니다 |
| 부채 대비 소득 비율 낮추기 | 대출에 대한 긍정적인 결제 내역을 조기에 삭제하면 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다 |
| 월별 예산에 더 많은 쿠션 제공 | 다른 예산 범주에서 돈을 받으면 의도치 않은 재정 격차가 발생할 수 있습니다 |
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